Comprensione del prestito di riabilitazione FHA 203 (k)

Anche se non ampiamente pubblicizzato, un programma sostenuto a livello federale chiamato prestito FHA 203 (k) potrebbe essere solo il tuo biglietto per portare a termine quel progetto di miglioramento della casa. È anche un modo per semplificare il processo in modo da non passare più tempo a parlare con i prestatori di quanto non lo sia con architetti e appaltatori.

L'avvertenza principale di questo programma è che devi assicurarti la FHA 203 (k) mentre stai negoziando l'acquisto della prima ipoteca della casa. Tieni presente che il prestito FHA 203 (k) non è per tutti, anche per coloro che si qualificano. Uno dei motivi è la sua inevitabile burocrazia. In effetti, HUD lo riconosce e ha istituito un programma di certificazione di consulenti 203 (k) indipendenti che possono facilitare il processo per te.

Sommario

• "Prestito di riabilitazione" è il soprannome di FHA 203 (k) Mortgage Insurance.
• Questo programma è amministrato dal Dipartimento europeo per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD).
• Puoi ottenere fino a 26100€ per i miglioramenti (l'importo minimo che puoi prendere è 3730€).
• Devi prendere questo prestito al momento dell'acquisto della casa.
• La burocrazia è coinvolta con questo prestito, ma ci sono consulenti che possono aiutarti.
• Non puoi prendere il prestito per qualsiasi cosa. Puoi usarlo solo per progetti di miglioramento della casa consentiti, che tendono a seguire le linee di sicurezza, idraulica, modernizzazione, espansione e altro ancora.

Che cos'è un prestito di riabilitazione FHA 203 (k)?

Garantire un finanziamento quando si scopre che la casa diamante in grezzo può essere un vero problema. Nella tua mente, sai solo che sarà la bella del blocco, ma i finanziatori potrebbero non condividere questa visione. Anche se riesci a ottenere un finanziamento per l'acquisto della casa, devi comunque affrontare l'arduo compito di garantire la seconda serie di finanziamenti per la riabilitazione.

Un prestito FHA 203 (k) è un prestito ipotecario combinato e un prestito di ristrutturazione emesso da istituti di credito ipotecario e assicurato da HUD. Puoi ottenere un prestito fino a 26100€ per migliorare la tua casa, ma solo per un numero limitato di progetti di miglioramento domestico.

Perché il governo è così generoso? Non si tratta tanto di generosità quanto di un'immagine globale più ampia e dell'economia europea. Tramite HUD e il programma FHA 203 (k), il governo è più preoccupato di rivitalizzare o mantenere intere comunità e garantire che lo stock di case esistenti della nazione non implode. Tuttavia, puoi beneficiare personalmente di questi motivi ad ampio raggio.

Aiutare a risolvere il problema del gap azionario

Il vantaggio del programma FHA 203 (k) è che riempie l'equità mancante necessaria ai proprietari di case acquistate di recente.

Acquistare una casa che ha bisogno di aiuto e allo stesso tempo garantirne il finanziamento è un paradosso. Devi prima accumulare equità nella casa prima di poter contrarre un altro prestito su di essa. L'equità si accumula tipicamente pagando il capitale sul prestito mentre la casa guadagna valore. Questo richiede tempo.

Un'alternativa meno desiderabile è ottenere un prestito non garantito o firmato per quel lavoro di ristrutturazione. Anche se puoi ottenere un prestito non garantito, i tassi di interesse saranno molto più alti rispetto a quelli ottenuti se ottieni un prestito che utilizza la tua casa come garanzia.

Senza la FHA 203 (k), i proprietari di casa in genere troveranno prima una casa che necessita di cure amorevoli. Successivamente, chiedono un primo mutuo ipotecario che copre solo il prezzo di acquisto della casa. Anche se questo sembrerebbe l'ideale, i mutuatari non possono chiedere di aggiungere 26100€ in più a quel primo prestito ipotecario. I prestiti ipotecari di primo grado coprono solo quel prezzo di acquisto e nulla più. Dopo l'acquisto della casa e dopo aver posseduto la casa per un po ', il proprietario della casa richiederebbe una seconda ipoteca, prestito di equità domestica o HELOC (linea di credito di equità domestica) per pagare le ristrutturazioni.

Ciò che HUD / FHA fa è colmare il divario tra l'equità attuale della casa e l'importo del prestito assicurando il prestito. In sostanza, è come il ricco zio che interviene e dice: "Farò da sostenitore per questo prestito finché la casa non sarà migliorata".

Vantaggi

• Ottieni un mutuo ipotecario iniziale per coprire l'acquisto e la ristrutturazione della tua casa. Ciò ti evita di contrarre due prestiti separati.
• Questo prestito funge da buona spinta per iniziare a migliorare la casa. Poiché il programma si aspetta che tu usi i soldi per la riabilitazione, devi iniziare entro un ragionevole lasso di tempo. Questo ti impedisce di procrastinare per anni.
• A differenza di alcuni prestiti con periodi di rimborso brevi, i prestiti FHA 203 (k) sono paralleli alla durata del prestito ipotecario. Ad esempio, se hai un mutuo tradizionale di 30 anni, hai anche 30 anni per rimborsare la parte di ristrutturazione del prestito.

Inconvenienti

• A causa dei requisiti del programma, il periodo di chiusura del prestito sarà generalmente più lungo rispetto a un prestito convenzionale. I periodi di chiusura vanno da 60 a 90 giorni.
• La tua scelta di istituti di credito è limitata. Invece, devi lavorare fuori dall'elenco di HUD dei prestatori approvati FHA 203 (k).
• È coinvolta una notevole quantità di burocrazia. Per poter beneficiare del prestito sarà necessario presentare una proposta dettagliata, comprensiva di disegni architettonici.

Elenco delle ristrutturazioni consentite

L'elenco delle ristrutturazioni consentite all'inizio sembra restrittivo. Ma tieni presente che queste definizioni possono essere estese e rimangono comunque rimodellamenti legittimi. In generale, l'HUD è preoccupato che il denaro 203 (k) non venga utilizzato per "articoli di lusso e miglioramenti", come lo chiamano.

Tuttavia sottolineano anche che "la pittura, l'aggiunta di stanze, i ponti e altri oggetti anche se la casa non necessita di altri miglioramenti" rientrerà nell'ambito di 203 (k). Progetti consentiti:

1. Rimodella per una persona disabile
2. Modernizzare una casa obsoleta
3. Migliorare l'efficienza energetica della tua casa
4. Paesaggistica e altri lavori di cantiere esterno
5. Installazione o sostituzione di tetto, grondaia e pluviale
6. Modificare la struttura della casa e / o ricostruire la casa
7. Eliminazione dei rischi per la sicurezza
8. Miglioramenti estetici
9. Miglioramenti dell'impianto idraulico, compreso il lavoro del sistema settico e del pozzo
10. Aggiunte / sostituzioni del pavimento (include i trattamenti del pavimento)

FHA 203 (k) è un prestito miracoloso?

A prima vista, il prestito di riabilitazione FHA 203 (k) (spesso erroneamente indicato come un prestito 201k) può sembrare un miracolo. Dopotutto, ottieni soldi per comprare la casa e soldi extra per ristrutturarla, e ottieni tutto subito. Tuttavia, è importante ricordare che:

• Questo è ancora un prestito, non una sovvenzione. Deve essere rimborsato, anche se hai l'intera durata del prestito per rimborsarlo.
• Poiché si tratta di un prestito, vengono addebitati gli interessi. Ti consigliamo di consultare il calendario dei pagamenti per vedere quanti interessi totali ti sta costando questo prestito per l'intera vita del prestito.
• A causa del periodo di chiusura più lungo, FHA 203 (k) potrebbe non aiutarti in un mercato altamente competitivo in cui è necessario acquistare rapidamente e senza complicazioni.